“對內加強監管，強化合規意識，使內控體系更加健全；對外開展整治活動，加大金融知識宣傳力度，發布風險提示，使金融產品和金融服務更加優質……”

2022年8月，針對轄區內銀行業存在的不規范經營問題，福建省泉州市檢察院向該市銀保監部門制發了社會治理檢察建議。收到檢察建議后，銀保監部門多措并舉，全面落實檢察建議內容，從源頭上防范信貸風險，促進銀行業持續健康發展。經過檢察建議督促整改，目前，該市銀行業資產質量保持較好水平，不良貸款率處于歷史低位，訴源治理取得成效。

日前，這份檢察建議獲評“2022年度全國檢察機關優秀社會治理檢察建議”。

個案辦理 類案問診

面對200萬元欠款，“擔保人”丁某一頭霧水——自己雖然是借款企業的股東，但從未替企業簽訂過擔保合同，現在卻被銀行起訴，法院判決要求自己承擔連帶清償責任。

“按擔保合同上的時間，我當時還在國外，怎么可能在合同上簽名？”2020年9月，丁某焦慮地來到泉州市豐澤區檢察院申訴。他告訴檢察官，直至自己被列入失信被執行人名單，經營活動受限，他才知道自己“被擔保”。豐澤區檢察院受案后，經鑒定發現，擔保合同上的簽名和指紋都不是丁某本人所簽所捺。在檢察機關的依法監督下，丁某最終被移出了失信被執行人名單。

泉州市檢察機關檢察官在辦案中發現，丁某的遭遇并非個例，泉州市還發生了多起以各種手段騙取信貸的案件。而且，隨著車貸業務的迅速發展，不法分子通過虛構車輛交易、偽造借款人資信材料等手段，尋找車貸流程漏洞，實施貸款詐騙的案件并不鮮見。

2014年至2018年，以陳某等人為首的犯罪團伙在石獅市、南安市等地，以辦理“零首付購車”為幌子，在明知購車人無還款能力的情況下，偽造貸款申報材料，騙取銀行貸款。當購車者無法償還貸款時，陳某等人便組織所謂“后勤部人員”將車輛以盜搶等方式強制收回，再轉手處理，如此循環獲利。

2018年6月，陳某等人在司法機關的重拳打擊中落網，“零首付購車騙局”終于畫上句號。2020年4月，該犯罪團伙成員被判處刑罰。其中，陳某因犯貸款詐騙罪、騙取貸款罪、搶劫罪、盜竊罪等六個罪名，被數罪并罰，決定執行有期徒刑二十五年，剝奪政治權利五年，并沒收個人全部財產。

“這些購車人只是犯罪分子騙取貸款的‘工具人’，他們既沒拿到貸款，也沒得到車輛，而且民事判決涉及的貸款被已經生效的刑事判決認定無效，依法應當予以糾正！”2020年以來，南安市檢察院受理當事人的監督申請后，陸續排查聯系本轄區不慎陷入“零首付購車”騙局的當事人，逐一核查相關事實，啟動了民事案件監督程序。

據介紹，石獅、南安兩地檢察機關就陳某犯罪團伙案所涉民事判決進行監督，已發出再審檢察建議34件，均得到改判支持。

案子辦結不是終點。2022年開始，泉州市檢察院第六檢察部梳理了近三年來辦理的涉銀行民事生效裁判檢察監督案件，經專題研判后發現，此類案件背后存在銀行訂立借款擔保合同、催討逾期還款違約金、貸款調查等工作不夠規范的情形。

類案的共性問題，折射出行業的潛在風險。為精準把脈、對癥施方，泉州市檢察機關在初步研判的基礎上，主動到該市銀保監部門及相關銀行開展座談調研，實地掌握行業數據和最新動向，多維度挖掘案件背后的深層次原因，共商切實可行的措施對策。

對癥開方 跟蹤問效

2022年8月，在與銀保監部門就如何進一步加強監督、凝聚合力，共同維護金融安全的問題達成共識后，泉州市檢察院向該市銀保監部門制發檢察建議，督促銀行業強化合規經營、防范和化解風險、保護消費者合法權益。

收到檢察建議后，銀保監部門高度重視，及時召開專題會議部署整改，并針對建議指出的問題，嚴肅查處并通報所涉銀行業金融機構，對相關責任機構及責任人員處以罰款、警告、終身禁業等行政處罰。同時，銀保監部門還推動銀行保險機構常態化開展內控檢查排查，補齊內控合規管理短板，增強主動合規的內生動力，夯實高質量發展基礎，加強金融消費者合法權益保護。

2022年10月，檢察建議如期得到回復。同時，泉州市檢察院也對檢察建議落實情況進行持續跟蹤。“我們著眼解決管理漏洞填補和制度體系完善的問題，事后多次到銀行實地回訪座談，推動銀保監部門督促銀行持續落實整改。”泉州市檢察院第六檢察部負責人黃進賢介紹道。

協同共治 防控風險

在檢察機關的跟進監督下，為實現“抓前端、治未病”，銀保監部門開展了專項行動，強化金融風險的事前預防：加強機構監管和行為監管，組織開展現場檢查和非現場督導，對存在違規行為的銀行業金融機構采取組織監管約談、下發監管意見、實施行政處罰等監管措施，督促銀行業金融機構審慎合規經營，規范展業行為，構建遏制違規的長效機制，筑牢制度“防火墻”。

同時，泉州市檢察機關還與銀保監部門加強信息共享，對存在的風險隱患和苗頭性、傾向性問題，著力早發現、早處置、早解決，合力推進訴源治理。為引導群眾提升自我保護意識和防騙反詐能力，遠離非法金融活動和金融犯罪，檢察機關與銀保監部門聯合開展大型宣傳活動，結合泉州非遺文化特色，以一系列豐富多彩、寓教于樂的活動，向社會公眾普及金融知識和法律常識。

針對不法分子故意制造、擴大金融機構和金融消費者之間的“信息不對稱”，欺騙、誘導消費者套取銀行貸款，從中牟取不當利益，危害金融生態的情況，2022年以來，銀保監部門牽頭組織了專項治理活動，以實際行動為金融消費者維權“開正門、堵偏門”，保護金融安全和消費者合法權益。

為助推行業治理、系統治理，泉州市檢察機關對金融行業的關注與保護一直沒有放松：今年5月，石獅市檢察院開展“關注信貸風險 共筑金融安全”檢察開放日活動，通過實地見學結合課程講授，向從業人員生動闡釋如何防范合同風險及金融犯罪風險；泉州市檢察院依托數據平臺智能比對本地金融糾紛案件情況，摸排類案線索，辦理涉銀行民事訴訟監督案件117件，并將相關問題苗頭和風險隱患通過協作機制第一時間告知銀保監部門……

隨著監管力度的持續強化，銀行內控體系更加健全。檢察建議發出一年多以來，泉州市再未發生過類似案件，轄區銀行業的資產質量也保持較好水平，不良貸款率處于歷史低位。

“從一案辦理到一域治理，提升社會治理檢察建議質效，助推行業治理、系統治理，實現良法善治，沒有終點。”泉州市檢察院副檢察長許金標表示，該院將繼續與銀保監部門打通數據壁壘，良性互動，群策群力，共同增強相關從業人員法治意識，營造群眾放心滿意的金融環境，運用法治力量為經濟社會健康發展提供更加有力的保障。