人無信則不立 李法明 畫

　　國家助學貸款作為寒門學子完成學業的重要支持，十多年來已幫助眾多家庭經濟困難學生解了燃眉之急。然而，隨著還貸高峰期的到來，部分地區國家助學貸款違約率卻居高不下。連日來，記者走訪了天津不少高校、銀行、法院等地，了解到天津市高校大學生還款情況不容樂觀。為什么一些地區大學生還款率偏低？是什么原因導致部分大學生“違約”？

　　“教育助學貸款不良率 高出零售貸款不良率4倍多”

　　據了解，國家助學貸款實行的是財政貼息辦法，即學生在校期間不用支付利息，全部由財政貼息。畢業后1至2年內，學生自行決定是否還款，并支付利息。2004年，教育部延長還款時限，規定6年內還清。目前，助學貸款已逐漸進入還款高峰期。但連日來，記者調查了解到，天津市高校大學生還款情況不容樂觀。

　　在天津市南開區的轄區內有兩所著名高校，南開大學、天津大學，因此該區域的數據頗具代表性。某大型國有銀行南開支行相關負責人告訴記者，今年上半年該支行的零售貸款不良率為0.74%，相比之下，其教育助學貸款不良率為4.01%，高出整體零售貸款不良率4倍多。

　　2009年畢業的大學生小邢在上學期間申請了國家助學貸款，然而在畢業多年之后，她所借的近2萬元錢依然沒有歸還。按照學校相關規定，未償還助學貸款不能領取畢業證，這就會影響畢業生找工作，小邢就想出了一個“妙招”——在知道畢業證書編號后去辦了一份假的畢業證蒙混過關，這樣才順利就業。她認為，畢業證用不上了，助學貸款也就不用還了。

　　欠貸不還的案例屢見不鮮。記者從天津一個高校集中的區人民法院獲悉，近年來個人助學貸款糾紛案呈上升趨勢，不歸還助學貸款的人中有不少都曾是名校“學霸”。

　　天津一所大學學生資助管理中心負責人告訴記者，“一些學生的還貸意識不強，認為晚幾天還也不要緊，逾期歸還頂多就交點滯納金，銀行常常會碰到這樣的‘釘子戶’，只能慢慢和他們耗。學生欠款率較高，學校壓力也很大。但遇到惡意欠款的學生，學校也‘束手無策’。”

　　惡意欠款

　　凸顯不少學生誠信缺失

　　位于天津白堤路的某支行網點負責人告訴記者，大學畢業生拖欠還款主要有三個原因：無力還款、對貸款政策不了解和惡意欠款。其中，無力還款主要是因為就業問題，近年來高校畢業生就業形勢嚴峻，有的一時找不到工作，沒有收入，有的工資不高，或收入不穩定。該網點日常有大量的助學不良貸款需要核銷，所謂核銷就是銀行經過多種努力認定貸款沒有收回的可能性，于是將貸款賬務消除，并計入借款人的征信。該負責人坦言，對于銀行來說，這并不是件“好差事”，誰都不愿意接，因為不良率是對經營的重要考核指標，但是也的確沒有辦法。

　　“我們是國有銀行，這是履行社會責任，盡管教育助學貸款的不良率偏高，但是作為任務，還是要必須做好這項工作。”該行網點負責人說。

　　記者調查了解到，助學貸款不良率居高不下，原因首先有“三難”：學生畢業后“聯系難”、不良貸款訴訟法律文書司法“送達難”以及訴訟判決后“執行難”。

　　根據助學貸款合同約定，貸款學生還款期限是在畢業以后，此時借款人流動性大、信息變更普遍，及時掌握最新聯系方式難度大。一位法院的法官在接受采訪時表示，不還款的學生中有很大一部分是失去了聯系。而據統計顯示，國家助學貸款訴訟案件中，大約60%無法按照原合同反映的聯系地址一次性有效送達。而即使找到當事人，執行判決結果的難度也很大。

　　記者調查發現，就業難、工資低等多重原因導致一些畢業生無力還款，但同時也存在惡意欠款現象，凸顯了部分大學生誠信缺失的困境。

　　“幸虧有了國家助學貸款，我才能把這四年大學讀完。”近日，剛剛大學畢業的小陳告訴記者，和他同樣幸運的還有班里的其他三、四個貧困生，他們都在國家助學貸款的資助下順利完成了學業。“現在最緊迫的就是好好工作，然后將貸款按時還上。”

　　說起違約，不少人表示并不是故意拖欠，目前大學生面臨巨大的就業壓力，好不容易找到一份工作，但是工資也就差不多只能糊口。為了找到待遇好的工作，不斷地跳槽，但在兩年內就有一份穩定且待遇不錯的工作的畢竟是少數。

　　建立失信懲罰機制

　　讓違約代價“看得見”

　　天津科技大學學生資助管理中心的一位老師說，國家的助學貸款實際上就是一筆“誠信債務”，如果學生逾期不還，只能說明學生誠信缺失。雖然部分學生畢業后由于各種原因還不起貸款，但也不能故意逃避，應及時通知學校和銀行，協商延期還款。

　　記者致電央行征信中心，客服人員介紹說，如果助學貸款逾期沒有還款，會被計入個人信用報告，包括金額和逾期時間等，并且會被長期保留，如果當事人此后申請信用卡或辦理貸款業務，相關銀行也可以查詢到這些征信記錄。今后，無論該學生到哪里工作，辦理購車、購房貸款都可能被銀行拒之門外。

　　據悉，央行天津分行已與天津大學等5所高校簽訂協議，推動高校將征信知識納入選修課程當中，加強征信知識宣傳教育工作，但即便如此，大學生還款數據仍不甚理想。

　　對此，天津市某大型國有銀行個貸客戶經理李先生向記者介紹：“特別是外地生源在校園地申請助學貸款，外地催收難度很大，客觀上增加了違約的概率。個別學生認為畢業以后離開這座城市，更換聯系方式，就不會有人知道自己的貸款記錄，這種想法是錯誤的，為了自己的信用，借款人應該嚴格履行與銀行的協議，按照計劃還款。”

　　經常審理助學貸款違約案的一位法官對記者說，助學貸款不能及時收回，受損害的不僅有銀行，還有學生個人的信用、社會各界的溫暖關愛，以及良好的助學機制。

　　據悉，目前金融機構的約束機制較多，如不良誠信記錄，在辦理信用卡和貸款時都會被限制。但在社會其他領域，誠信機制的建設還相對較弱，如在招錄公務員時就沒有對誠信進行審查。

　　此外，有專家認為，“降低助學貸款不良率，提高還款率，高校也要擔負起相應責任來。表面上看來，還貸工作只是針對學生的瑣碎工作，可實際在很大程度上，大學生的還貸能力反映著高校的培養能力。”